医保DRG后，医疗保险该怎么配置更合理？

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医保改革这阵风，已吹遍千万家。
近几年，关于医保DRG改革的议论和话题越来越多：
“医保与医院的结算方式变了样，这对普通人有什么影响？”
“听说医保实施DRG后，上医院看病跟以前不一样啦？”
甚至有很多朋友误以为，医保DRG改革后，没必要买百万医疗险了。
那么今天我们就来详细聊聊医保DRG改革吧。
01

什么是医保DRG改革

我们首先要来了解，什么是DRG。
以前大家上医院看病，都是按照项目付费，
医院花了多少，医保跟医院结算时，按照固定比例结算。
因此，医院花得越多，医保结算金额越多。


在当前人口老龄化的大环境下，这种“被动方式”使得医保基金压力很大。
于是为了构建医保、医疗、患者三方共识，提供医保使用效率；
也为了改变长期以来，医保“被动买单”、医院粗放发展、患者看病负担重等问题，
于是医保DRG改革应运而生。
与传统的支付方式相比，DRG付费是一种更科学、更精细的医保支付模式，
医保DRG改革意味着，今后按疾病诊断相关分组付费。
将相关的疾病划分为一个组，进行打包付费，每个分组固定费用。
例如30岁王先生来到医院做阑尾炎手术，医生将他分到阑尾炎小组。
假设医保给阑尾炎手术的金额是固定3000元，看看会发生什么。
第①种可能，医院刚好花了3000元治好王先生，那么医院不赚也不亏。
第②种可能，医院花了4000元治好他，多出来的部分得医院自己掏；
（4000元的缴费单，医保承担3000元，医院掏1000元）
第③种可能，医院花了2500元治好他，剩余的500元归医院支配。
PS：上述案例数据仅作参考用途，具体结算标准以医保相关规定为准。
自2019年起，北京、上海、天津等各地已经陆续试点。
截至2023年底，全国已经超9成的统筹地区已经开展 DRG/DIP 支付方式改革。
02

医保DRG改革的作用和一些困扰

来看看医保DRG改革发挥了哪些作用，
首先，医保DRG改革能有效减少不必要的医疗支出，
毕竟医院得采取更加精准科学、更贴近临床的方案，提高疾病诊治能力。
其次，还能减少患者就医时间，据各地披露的数据显示：
昆明市试点DRG改革后，患者平均住院日减少1天；
青海实施了DRG改革后，平均住院床日下降0.8天，医疗次均费下降1100余元；
湖南全省职工医保住院次均费用近10年首次下降，为9167元/人次，减少966元/人次；
最后，医院和医生会主动优化流程，提高医疗资源的利用率，
用高质量和人性化的服务，吸引患者前来就医。
不过DRG改革后，根据国外经验，在探索阶段也遇到一些问题和困扰。
美国DRG实施后，不少费用前置到门诊，导致门诊费用支出增加。
1992年法国引入DRG后，有一些新药价格高昂，治疗费用高于相应病组付费标准，
医院在临床上不愿意使用这类药品，造成患者用不到新药治疗。
我国在推行医保DRG改革时，推出了很多创新对策：
对疾病分组不断优化，还设置了特例单议制度，使医保支付与临床需求更匹配。


今年7月，国家医保局印发了《关于印发按病组（DRG）和病种分值（DIP）付费2.0版分组方案并深入推进相关工作的通知》。
重点对重症医学、血液免疫、肿瘤、烧伤、口腔颌面外科等 13 个学科，以及联合手术、复合手术问题进行了优化完善。
03

医保DRG改革对普通人有哪些影响

医保DRG改革与普通人息息相关，
我们要做的，是尽可能提高自身保障系数，避免让自己和家人陷入困境。
1、定期体检，坚持锻炼
在日常生活工作中，我们要重视定期体检，不要让小病发展成大病！
很多大病在前期都可以通过体检发现，用小成本进行治疗即可。
同时还要坚持锻炼身体，提高身体免疫力和抵抗力。
2、坚持参保，必要时配置一份商业医疗险
社保是我国最基础的保障体系，大家要坚持参保。
医保DRG改革，降低了医疗负担，常见疾病治疗更省钱。
想要获得更好的医疗服务和就医体验，则需要自己主动行动。
譬如额外配置一份商业医疗险，最具有代表性的是百万医疗险。
面对大病医疗，一份几百块钱的百万医疗险能撬动百万杠杆，性价比很高。
3、有条件的话，配置中高端医疗险
对于经济状况优越的家庭，可以更进一步，配置一份中高端医疗险。
可以报销二级以上公立医院普通部/特需部/国际部/VIP部，甚至是指定私立医院的医疗费用。
相对于百万医疗险，也是有很大不同的：


平时一票难求的专家号，轻松就能挂到了，而且无需排队、方便快捷。
就医环境相对来说，舒适性、私密性更强，有利于治疗康复。
但相比公立医院普通门诊，医疗费用要高不少，医保和大部分商业医疗险都无法报销。

04

优质百万医疗险产品推荐

有人说，医保DRG改革后，百万医疗险的用处就没那么大了，没必要买。其实这种观点是片面的。
百万医疗险主要保障的是免赔额以上的医疗费用，
一方面，DRG改革对百万医疗险住院报销影响不大，
经医保结算后，医疗险仍然能按报销条款，将超出免赔额的部分正常报销。
另一方面，医保DRG改革以后，有的医院为了控制成本，医院会对收治的病人严格把控，
能不住院的就不住院，住院期间的一些检查和治疗，也会尽量挪到门诊去。
百万医疗险对门诊的报销，仅限于住院前后数天（一般为7天或30天）的门急诊，这一块可能会受到一些影响。
但是，百万医疗险的初衷是能报销上万甚至几十万的医疗费用，所以这个影响是比较小的。
从这个角度上，百万医疗险依旧能发挥很强的保障，大家有必要投保！
奶爸盘点了保险市场上热销的3款百万医疗险，
下面逐一看看都有哪些产品。


人保金医保2号
这款产品的核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元
还新增了0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销
在上一代基础上，升级了院外恶性肿瘤特定药品，提升到163种，其中有3种CAR-T药品
还新增了轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障
有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、在线问诊和特药服务，而且危急重病不受医院限制
很适合追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
蓝医保长期医疗
这款产品稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级   
除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
2位及以上同时投保即可享受家庭保单95折优惠，三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
很追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
平安长相安2号
这款产品最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任
新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
支持“9+1”健康服务权益：包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等
很适合追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重理赔门槛低的人群
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奶爸总结

未来医保改革将会继续进行，充分发挥医保兜底保障作用，长远来看对每个人都有好处。
对于个人来说，除了持续参保以外，要做的就是，
增强自己保障意识，尽可能避免让自己和家庭遭受风险。
具体结合自身实际情况，为自己和家人配置上健康险，包括重疾险和医疗险。
<hr/>写在最后：  我是奶爸保，专业的保险测评机构。  为您提供：保险咨询-投保-理赔-保单管理等服务。  
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首先说一下什么是医保DRG。
DRG是Diagnosis Related Group的缩写。翻译过来就是指一个病例分组组合方案；可以根据患者的情况将患者进行分组，分组后的患者能够方便管理。
（1）医保DRG是指一个病例组合分组方案，也就是说将患者进行分类，分成几组然后一组一组的进行治疗
（2）一般同在一组的患者情况都是差不多一致的，因为医保DRG会根据患者的年龄、疾病、合并症、并发症、治疗方式等进行分组。
比如说小明和小红是感冒，小华和小智是发烧，那么就可以分为2组进行管理治疗。一般同组的治疗方式以及治疗费用都是一样的或相差不大的，使用该制度的作用是能够对症下药加强管理。
医保DRG之后，医疗保险的配置更合理的方法如下：
了解医保DRG政策：医保DRG是一种病例组合分组方案，旨在将患者按照临床相似、费用相近的原则进行分类，以便更有效地管理医疗资源。了解这一政策有助于更好地理解医疗保险的需求和配置方向。
根据个人需求配置保险：医疗保险的配置应根据个人的健康状况、年龄、职业等因素进行。例如，年轻人可能更注重意外伤害保险，而老年人则可能更需要关注住院医疗保险和重大疾病保险。
选择信誉良好的保险公司：购买医疗保险时，应选择有良好信誉和口碑的保险公司，确保保险产品的可靠性和合法性。
注意保险条款和细节：在购买医疗保险时，应仔细阅读保险条款，了解保险责任、免赔额、理赔流程等细节，确保自己的权益得到保障。
定期评估和调整保险配置：随着个人情况的变化，如年龄增长、职业变动等，医疗保险的需求也会发生变化。因此，应定期评估和调整保险配置，确保其始终符合个人需求。
总之，医保DRG之后，医疗保险的配置更合理需要综合考虑个人需求、保险公司信誉、保险条款等多个方面。通过合理配置医疗保险，可以更好地应对潜在的健康风险，减轻经济负担。